Trygghet

Har du kontroll på alle verdiene dine, inntekter og levekostnader fremover?

Det er viktig å ha oversikt over dagens situasjon og hvordan du tror det vil utvikle seg.

Over tid kan inntekts- og kostnadsbildet endre seg. Det er lurt å planlegge for dette. Mange som går i pensjon får en reduksjon i inntekter, men ønsker å opprettholde levestandarden eller kanskje øke den. Dette krever at den finansielle formuen skal finansiere livstilen, som igjen påvirker hvordan du bør tenke rundt den finansielle investeringsporteføljen.

Under er et standard oppsett for ditt personlige regnskap og balanse som du bør ha kontroll på.

Regnskap

Balanse

Har du utarbeidet viktige dokumenter som dine nærmeste trenger hvis det skulle hende deg noe? For eksempel testament, fremtidsfullmakt, ektepakt og aksjonæravtale? Et valg om ikke å opprette disse dokumentene, er et valg av lovens løsning. Men vet du egentlig hva du har valgt?

Testament

Hva skjer uten?

Arven fordeles rent verdimessig, ¾ til livsarvinger (normalt barn) og ¼ til ektefelle (mindre til samboer). Loven sier ikke noe om hvem som skal arve hva eller hvordan de skal bli enige om fordelingen.

Hvorfor bør du ha testament?

• For å unngå krangel om fordelingen, verdsettelse eller om noe skal selges eller ikke i forbindelse med arveoppgjøret.
• Om dere ikke ønsker at barna skal arve like mye, eller den ene har barn fra tidligere forhold (særkullsbarn) og dere ønsker at alle barna skal arve like mye.
• Hvis andre enn barna skal arve, f.eks. barnebarn, samboer eller andre man ønsker å tilgodese.
• Sikre samboer/ny ektefelle eller andre bruksrett til f.eks. bolig/hytte.
• Særeieklausul, den eneste måten å sikre at barna får særeie på de arvede midlene.

Fremtidsfullmakt

Hva skjer uten?

Dersom du ikke lenger er i stand til å ivareta dine egne interesser får du oppnevnt en verge som er underlagt fylkesmannens tilsyn (vergemål). Verge/fylkesmannen forvalter verdiene dine og som hovedregel plasseres midlene i bankinnskudd.

Hvorfor bør du ha fremtidsfullmakt?

• Selv bestemme hvem som skal ta beslutninger for deg. Du er ikke garantert hvem som vil bli offentlig verge.
• I en fremtidsfullmakt kan du selv bestemme hvordan dine interesser skal ivaretas. Vergemål uten fremtidsfullmakt følger lovens ordning og har visse begrensninger.
• Forhindre at finansielle midler blir plassert i bank – fylkesmann kan innløse hele porteføljen.

Ektepakt

Hva skjer uten?

Enkelt sagt deles alt ektefellene har skapt under ekteskapet likt ved en skilsmisse (likedeling av felleseie). Kun det som klart kan ”føres tilbake til” midler en ektefelle hadde da ekteskapet ble inngått, eller senere har mottatt i form av arv eller gave fra andre enn ektefellen, kan holdes utenom delingen (skjevdeling).

Hvorfor bør du ha ektepakt?

• Sikre dine verdier og unngå konflikt ved en eventuell skilsmisse.
• Skjevdeling er komplisert, særeie avtalt i en ektepakt gjør delingen veldig enkel: Alt den enkelte eier og som står i dennes navn, tas med videre – uten deling med ektefelle.
• Uten ektepakt vil også skjevdelingskravet bortfalle ved dødsfall hvis ektefelle oppretter uskiftet bo. Ektefelles andel i boet blir da straks 50 %, som kan tas med inn i nytt ekteskap.

Aksjonæravtale

Hva skjer uten?

Aksjeloven gjelder for alle aksjeselskaper og på flere områder skiller familieselskaper seg litt fra andre selskaper. Aksjonærenes påvirkning på selskapet avhenger etter aksjeloven av antall aksjer og alle aksjer er i utgangspunktet fritt omsettelige. Realitetene i et familieselskap er ofte annerledes.

Hvorfor bør du ha aksjonæravtale?

• For å sikre ønsket fremtidig eierskap og at selskapet drives videre på en god måte.
• Hvem som skal kunne være eier? Kun familiemedlemmer/arvinger i rett nedstigende linje? Ektefeller/samboere? Sitte med aksjer i uskiftet bo?
• Sikre dette også i neste generasjon; Krav om opprettelse av særeie på aksjene? Eller testament som sier noe om videre arvegang?
• For å kunne håndtere konflikter. Skal én aksjonær kunne kreve utløsning eller deling?

Veldig mye finnes bare i vårt eget hode. Dersom noe skulle skje med deg, vet familien hvor de finner viktige dokumenter, passord, nøkler? Og hvem de skal kontakte?

Å miste noen, eller at en i familien blir rammet av sykdom eller ulykke er en tung prosess. I tillegg til sorgen er det også mye praktisk som må ordnes. Da er det viktig at familien har god oversikt over hvor alle viktige dokumenter, passord, nøkler og kontaktinformasjon ligger.

Noen eksempler:

Tilganger familien bør ha

• Nøkler (eiendom, bankboks, safe og lignende)
• Kontoer (bankkonto, verdipapirkonto med mer)
• Passord (e-post, sosiale medier osv)

Dokumenter de bør vite hvor ligger

• Testament
• Samboeravtale / Ektepakt
• Fremtidsfullmakt
• Aksjonæravtale
• Skjøte
• Andre private avtaler
• Avtaler relatert til virksomhet

Kontaktinformasjon de bør ha

• Rådgivere
• Revisor
• Advokat
• Bankforbindelse
• Forretningspartnere

Det kan være en nyttig øvelse å sette opp en slik oversikt. Denne kan oppbevares f.eks. sammen med testament og/eller fremtidsfullmakt. Det finnes også digitale verktøy som kan være nyttige å ta i bruk.

Har du oversikt over pensjonen din?

Vi har alle ulike syn på hvordan «pensjonstilværelsen» skal være. Noen ønsker å jobbe så lenge de kan, mens andre ønsker å trappe ned tidligere for å få bedre tid til å pleie interesser, reise eller være mer sammen med barnebarn. Uansett hva vi velger er det viktig at vi har en klar oppfatning om hvordan denne delen av livet skal finansieres. Pensjon blir en viktig del av dette totalbildet for fremtidige inntekter.

Pensjonsreformen har gitt nordmenn en stor grad av fleksibilitet og mange valgmuligheter, ikke minst når det gjelder uttak av pensjon og kombinasjon av arbeid før og etter normal pensjonsalder.

Mer fleksibilitet gir et mer individualisert pensjonssystem og denne utviklingen ser ut til å fortsette. Økt individualisering fører til større behov for informasjon for å kunne treffe valg som kan ha store økonomiske konsekvenser for den enkelte og deres pårørende.

Det er to nettsteder der du raskt kan finne ut mer om hva du kan forvente i pensjon:

Din Pensjon

Din Pensjon (Nav) er en nettjeneste som gir deg informasjon om din alderspensjon fra folketrygden og tjenestepensjon fra de største offentlige og private leverandørene av tjenestepensjon. Her kan du se din pensjonsbeholdning. Du kan også benytte deg av en pensjonskalkulator for å gjøre en mer detaljert pensjonsberegning. Her går du først igjennom en del spørsmål og basert på de opplysningene du har gitt, vil du få beregnet din samlede forventede årlige pensjonsutbetaling.

Norsk Pensjon

På norskpensjon.no kan du få oversikt over folketrygden og pensjoner fra nåværende og tidligere arbeidsgivere. I tillegg kan du også se individuelle spareprodukter som IPS (og IPA) og livrenter. Dette gir en oversikt over dine antatte pensjonsrettigheter både i folketrygden, fra private tjenestepensjonsordninger og individuelle avtaler. Her finner du også en enkel og en avansert kalkulator for å beregne pensjon.

Er formuen best mulig organisert med tanke på skatt?

Etter å ha jobbet med formuende kunder i Skandinavia i 20 år har vi satt organisering av formue i system. Våre dyktige advokater er spesialister på personskatt, arv og generasjonsskifte. Som del av formuesplanleggingen gjør de alltid en kartlegging og en vurdering av den skattemessige og juridiske situasjonen til våre kunder. Her er noen viktige områder innen skatt vi alltid fokuserer på for våre kunder for å sikre at de er riktig organisert:

Kartlegging av skatteposisjoner

Overraskende mange kunder har gunstige (eller ugunstige) skatteposisjoner som de ikke selv er klar over. De fleste vil vel være enige i at det er dumt å ta ut skattepliktig utbytte, hvis man heller kan ta ut skattefri innskutt kapital.

Vurdering av skatteeffekten ved uttak fra selskaper

Mange skatteregler er svært kompliserte – ikke minst reglene om skjermingsfradrag, som er særlig aktuelle for kunder med investeringsselskap. Vi gjør en vurdering av omfanget av skjermet utbytte, som er skattefritt, og tilpasninger med tanke på fremtidig utbyttebehov eller nye regler.

Vurdering av eksisterende selskapsstruktur

Skal du investere via en aksjesparekonto eller i et investeringsselskap? Bør fritidseiendommen eies av et selskap eller på privat hånd? Det er mange problemstillinger som dukker opp. Svært mange har lånt penger til eller fra sitt private aksjeselskap, uten å tenke på hvilken rente eller andre vilkår som bør gjelde, og uten å føre opp lånet i skattemeldingen. At alle slike lån nå skal skattlegges som utbytte tilsier at uttak bør skje på annen måte.

Er du og familien tilstrekkelig forsikret?

Vi er ikke et forsikringsselskap og selger ikke forsikringer, men er opptatt av at kundene våre bruker tid på å sette seg inn i temaet. Folk flest vet for lite om forsikringene sine. Les over avtalene dine og se hva du får utbetalt hvis du blir alvorlig syk eller ufør. Sjekk hvilke rettigheter du har gjennom jobben og hvilken dekning du har gjennom foreldres/ektefelles/samboers forsikring.

Noen vanlige forsikringer som bør vurderes for å ha trygghet for deg og familien:

Uføre/Livsforsikring/Gruppeliv

Formålet med en denne type forsikring er å opprettholde levestandarden hvis du blir ufør, økonomisk trygghet hvis du blir alvorlig syk eller utsatt for en ulykke eller sikring av etterlatte dersom du skulle falle fra. Det kan også fungere som en ren gjeldsforsikring, og kan omfatte din ektefelle/samboer.

Helseforsikring

Ved å tegne en helseforsikring / behandlingsforsikring, skal det gi deg en garanti for å få rask medisinsk behandling. Det garanteres gjerne behandling eller operasjon i løpet av 10 til 20 virkedager. Disse forsikringene kan også gi tilgang på dyktige spesialister i utlandet.

Reiseforsikring

Reiseforsikringen gjelder både i inn- og utland og hver gang du forlater hjemmet ditt. Den kan gi praktisk og økonomisk hjelp ved sykdom og skade på ferie og ha opptil ubegrenset dekning av lege og sykehusopphold i utlandet. Den dekker også kostnader til reise, opphold og arrangementer ved avbestilling. Husk at vanlige reiseforsikringer vanligvis kun dekker reiser på inntil 10 uker. Lengre reiser krever gjerne en egen type reiseforsikring.

Hus/Hytte/Innboforsikring

Eier du bolig, bør du ha husforsikring og innboforsikring. Disse beskytter deg ikke bare mot innbrudd, men også mot større skader knyttet til naturskader, vannlekkasjer eller brann.

Verdigjenstandsforsikring

For spesielt verdifulle eiendeler kan det være lurt å ha en egen forsikring. Du kan tegne en verdigjenstandsforsikring for mange type gjenstander som klokker, bunad, sportsutstyr, smykker og antikviteter.

Har du tatt forhåndsregler for å føle deg trygg i hverdagen? Digital sikkerhet? Fysisk sikkerhet?

Det digitale trusselbildet mot privatpersoner og familier endrer seg raskt, og kompleksiteten for hver enkelt øker tilsynelatende samtidig. Her er fem tips for en sikrere hverdag.

Ikke del mer enn nødvendig

Om det er ID-tyveri, svindel via sosial manipulasjon, utpressing eller fysisk innbrudd hjemme hos deg, vil de kriminelle alltid forsøke å innhente så mye data om deg som mulig.

• Tenk gjennom hva du har delt og hva du ikke har delt. Hvis noen vet noe om det du har delt, betyr det ikke at dere nødvendigvis har noe til felles.
• Bruk mulighetene til å justere og begrense tilgangene, for eksempel i Facebook. Standardinnstillingene er ofte for vide, og deler din informasjon med «alle».
• Ikke bruk innloggingen din på Instagram, Google eller Facebook på andre tjenester.
• Skru på innlogging med to faktorer der det er mulig. Det vil si pålogging med SMS, kodebrikke, et program på telefonen eller lignende.

Ha gode passord

Yahoo, LinkedIn, Uber og mange andre store selskap har tidligere blitt hacket. Tilsvarende vil også skje i fremtiden. Derfor bør man ikke benytte samme brukernavn og passord flere steder. Lekkasjene gjør at hackere verden over har en veldig god ordbok over de mest populære passordene hos forbrukere. Hvis disse slås sammen med informasjon om deg kan kriminelle enklere gjette seg til ditt passord.

Et par eksempler på dårlige passord: qwerty1234, fotball9, 1Passord

Eksempler på gode passord: Du bør sette sammen ord til et langt passord (14 tegn eller mer), bruke tegn og store bokstaver, og hvis det tillates må du gjerne bruke mellomrom

• Marianne Kjopte Blaa Baat$$
• #Lisa g1kk til sondagsskolen
• Bjornen S0ver til juli!

Beskytt tingene dine

Ting som brødristere, leker, kjøleskap, støvsugere, kamera og varmeovner kommer med internettforbindelse. De har ofte dårlig sikkerhetsløsninger, ikke alle kommer med sikkerhetsoppdateringer, og enda færre installerer disse.

• Begrens ting i hjemmet du kan kommunisere med når du ikke er hjemme til et minimum. Disse kan nemlig også nås av hackere.
• Sikre wifi-nettet ditt med et ordentlig passord. Oppdater programvaren på wifi/nettverksboksen din med jevne mellomrom. De aller fleste dingser benytter seg av wifi-nettet.
• Skru av wifi og blåtann på de enhetene der du ikke bruker dette. Det er en unødvendig risiko å ta.
• Beskytt barna: Ikke kjøp leker, smartklokker eller andre «wearables» som er koblet til nett. Hvis du likevel gjør det må du undersøke sikkerheten nøye.

Ikke bli lurt av en i nettverket ditt

Selv om du selv er flink og oppmerksom, kan du fortsatt bli lurt. Mange opplever å få mailer eller bli kontaktet av en i sitt nettverk, men som senere viser seg å være sendt fra en svindler.

Det er derfor viktig å være oppmerksom på henvendelser også fra bekjente. Spesielt hvis henvendelsen gjelder overføring av penger, eller oversending av vedlegg og linker som kan inneholde skadelig programvare. Ta kontakt med vedkommende på SMS, Messenger, el. for å sjekke om dette er reellt.

Sjekk eposten din

En svært stor andel digitale angrep starter med en e-post. Her er noen enkle triks for å identifisere e-post som sannsynligvis er svindel:

• Feil i avsenderadressen. Dette er riktignok mulig å komme utenom, men hvis denne er feil er dette et sikkert tegn på at det er noe feil med mailen.
• Avsenderadressen er riktig, men Reply to-adressen er noe annet enn avsender. Det vil si at du vil få svar fra noen andre enn avsender hvis du svarer på mailen.
• Holder du musen over en link ser du at linken går til et annet sted enn du forventer.
• Etternavnet på vedlegget stemmer ikke med det du forventer. Eksempel: En Word-fil skal ha .docx eller .doc, en Excel-fil skal ha .xls eller .xlsx.