Alle må ha en bank, men du trenger ikke å ha alle pengene i banken. Møt ekspertene som slår hull på mytene om uavhengig formuesrådgivning.
– Alle må ha en bank, men bankene er ikke uavhengige. De vil som oftest anbefale egne produkter, men ikke nødvendigvis de som er riktige for deg, sier Else Karine Svare, leder for rådgivere ved Formues kontor i Oslo.
– Den ferske kundeundersøkelsen fra EPSI Norway, som ble omtalt i DN tidligere i høst, viser at bankkundene aldri har vært mer misfornøyde. Det kan derfor være lurt å utfordre rådene man får fra banken og undersøke alternativene, legger hun til.
– Har aldri hatt mer enn nødvendig i banken
Lars Nymo Trulsen har ledet Formues kontor i Tromsø siden nyttår, og har en lang karriere i bank bak seg.
– Selv har jeg har alltid plassert alt utover lønns- og regningskonto i rentefond, aksjefond eller tilsvarende spareformer, sier Trulsen.
I det daglige bruker han kredittkort, og kredittkortregningen betales hver måned med midler fra lønnskontoen. Rente- og aksjefondene fungerer som en buffer for uforutsette utgifter.
– Det tar ikke mer enn rundt en uke å realisere penger fra rente- eller aksjefondet hvis det trengs, sier han.
Er du eier av en gasellebedrift? Last ned våre guide her
– Trygt, men lite lønnsomt
Trulsen tror mange har penger i banken fordi det oppleves som trygt.
– Folk liker å kunne se pengene sine på kontoen, det gir en følelse av kontroll. Men pengene er jo der selv om forvaltes hos uavhengig formuesrådgiver. Du ser bare saldoen i en annen app, sier Trulsen.
Han påpeker at det å ha pengene på bankkonto også har en pris, som mange kanskje ikke tenker så mye over: Lavere avkastning.
– Det er helt klart lav risiko i bank, men lav risiko betyr også lavere muligheter for avkastning. Har du pengene i banken må du skatte av rentene du tjener hvert år. Da får du ikke fullt ut utnyttet det som Albert Einstein kalte verdens åttende underverk, nemlig muligheten til å tjene renter på rentene til formuen din gjennom rentes renteeffekten, sier Trulsen.
– I tillegg har pengene som står på bankkonto 100 prosent verdsettelse i forhold til formuesskatten, mens for eksempel aksjefond bare har 80 prosent, legger rådgiveren til.
Myter om uavhengig formuesrådgivning
Både Svare og Trulsen opplever at mange har oppfatninger rundt uavhengig formuesrådgivning som ikke stemmer.
– En vanlig myte er at pengene låses inn og at man mister oversikten. Det stemmer ikke. Kundene har full oversikt over kapitalen via vår app eller vårt kundenett. Der kan de alltid se avkastningen og hvor de er investert, sier Svare.
– Kapital som er plassert i aksje- og rentefond er som sagt lett tilgjengelig, og vi sørger alltid for at en del av porteføljen er likvid, slik at kundene har den fleksibiliteten de trenger, sier Trulsen.
Formuesrådgivning er bare for de aller rikeste – eller?
En annen relativt vanlig misoppfatning, er at formuesrådgvning kun er for dem med veldig store formuer.
– «Jeg har for lite penger til å bli kunde», hører vi ofte. Men vi har kunder med et par millioner kroner og med langt større beløp. Det viktigste er ikke størrelsen på kapitalen, men at kundene opplever at rådgivningen gir verdi, forteller Svare.
Derfor inviterer de alltid til et uforpliktende møte hvor kunde og rådgiver blir bedre kjent.
– I dette første møtet kartlegges kundens finansielle situasjon og unike behov. Da blir det enklere for potensielle kunder å finne ut om våre tjenester kan være til hjelp. Det handler ikke om hvor mye penger du har, men hva du ønsker å oppnå med dem, sier Svare.
Fem myter om formuesforvaltning
Myte #1: Pengene låses inn og man mister kontrollen
Størstedelen av porteføljen plasseres i likvide fond som kan realiseres på kort tid. Man har full oversikt over kapitalen i Formues app eller i kundeportalen
Myte #2: Kun for dem med store formuer
Formue bistår kunder med et par millioner kroner eller mer i investerbar formue. Vi gir rådgivning innenfor skatt, jus, arv, pensjon, regnskapsførsel, bærekraft og investeringer. Vår helhetlige rådgivning passer for alle.
Myte #3:Det er dyrt
Som uavhengige rådgivere har vi en åpen og forståelig honorarmodell. Vi tar betalt for rådgivningen og ettersom vi ikke har egne produkter (fond) å selge, har vi ingen insentiver til å anbefale kundene indeksforvaltning eller aktiv forvaltning.
Myte #4:Rådgivning er unødvendig når man har indeksfond
Et globalt indeksfond har vært et godt valg i mange år, men historisk avkastning er aldri en garanti for fremtidig avkastning. En portefølje med en blanding av indeksfond, aktive fond og fond innenfor alternative investeringer kan være fornuftig og mer robust mot svingninger i markedet og kan gi bedre avkastning enn å ha alle pengene i et indeksfond.
Myte #5:Formuesrådgivere gir kun råd rundt kapitalforvaltningen
En formuesrådgiver er rådgiver på mye mer enn kun forvaltningen. Det er en sparringspartner rundt hele ditt finansielle liv. Har du en rådgiver som kjenner deg godt, kan du rådføre deg med han eller hun rundt skatt, pensjon, regnskapsføring og arv til hva som skal skje med familiebedriften og investeringene.
Ingen skjulte honorarer
Mange er også bekymret for kostnadene ved å bruke en uavhengig formuesrådgiver. Men både Svare og Trulsen understreker at det ikke er noen skjulte kostnader.
– Mange tenker at det er så billig i banken, men de færreste vet hva man egentlig betaler, sier Svare, og utdyper:
– Vi har en forståelig honorarmodell der kunden betaler for rådgivningen. Kundene kan selv velge mellom indeksforvaltning som koster mindre eller aktiv forvaltning som koster litt mer. Vi har veldig fornøyde kunder som opplever at de får verdifulle råd. Samtidig setter de pris på at de vet hva de betaler for.
Prisbelønte digitale tjenester: Det er en myte at man mister kontrollen hvis man overlater pengene til en formuesrågiver. Man kan alltid se sine investeringer i sanntid via app eller på kundesidene. – Pengene er like tilgjengelige, selv om de forvaltes utenfor banken, sier Else Karine Svare. Foto: Klaudia Lech
– Indeksfond passer ikke for alle
Globale indeksfond har vært et godt investeringsvalg i mange år. Det har skapt en oppfatning om at dette er en enkel og trygg investering fremover også.
– Indeksfond er ikke nødvendigvis en løsning som passer alle, sier Svare.
– I et globalt aksjeindeksfond dominerer de store amerikanske teknologiaksjene, ettersom de er så høyt priset. Når det går bra med disse selskapene, går indeksen bra. Men hva når det ikke gjør det lenger? Du kan ikke velge bort selskaper i et indeksfond dersom markedet faller, påpeker hun videre.
En balansert portefølje med både indeksfond og aktive fond kan derfor være fornuftig og mer robust mot svingninger i markedet.
– Men det må være aktive aksjefond som virkelig er «aktive» og ikke speiler indeksen, sier Svare, og legger til:
– Uavhengig rådgivere har ingen økonomiske insentiver til å anbefale indeksfond eller aktive fond. Vi anbefaler de fondene som er til det beste for deg og dine behov.
De erfarne rådgiverne i Formue mener at bankenes råd ikke alltid er de beste for kundene og oppfordrer derfor formuende til å undersøke alternative investeringsmuligheter utenfor banken. Foto: Klaudia Lech
Gir råd om mer enn kapitalforvaltning
Da Lars Nymo Trulsen jobbet i bank trodde han jobben til rådgiverne som jobbet hos Formue kun handlet om å gi råd om kapitalforvaltningen.
– Nå vet jeg at en formuesrådgiver er en sparringspartner for hele kundens finansielle liv. De lytter til hva som er viktig for kunden og legger en god plan for fremtiden, sier Trulsen, og fortsetter:
– Livet er i konstant endring. Har du en rådgiver som kjenner deg godt, kan du rådføre deg med han eller hun rundt alt fra skatteoptimalisering, eiendomskjøp, hva som skal skje med familieselskapet til hvilken strategi du skal følge på investeringene dine.
Blir den økonomiske huslegen
Et av møterommene på Formues kontor i Oslo heter Huslegen, en metafor både Svare og Trulsen føler beskriver deres rolle godt.
– Vi blir en økonomisk huslege kundene kan ringe til direkte når de har behov for hjelp. Det er en viktig rolle i en tid der mange føler at de blir henvist til en chatbot eller et sentralbord, avslutter Svare.