På tide med en pensjonsplan?

Det beste rådet om pensjon er å skaffe seg kunnskap om sine rettigheter, egne behov og hvordan behovene som pensjonist kan oppfylles. Riktige grep kan gi betydelig mer i pensjon. 

Vi lever i pensjonsendringens tid. Forutsetningene for de som i dag nærmer seg seniorlivet er ikke det samme som for den yngre generasjonen. De unge må jobbe adskillig lenger dersom de skal oppnå samme årlige alderspensjon fra Nav som dagens seniorer. Dette kan kompenseres gjennom gode pensjonsordninger gjennom jobben eller egen pensjonssparing. Godt nytt som følge av alle regelendringene er heldigvis at den enkelte i relativt stor grad kan påvirke egen pensjon. Det fordrer imidlertid at det tas bevisste valg.  

For å kartlegge din egen pensjon, må du ikke bare stille de riktige spørsmålene, men også stille de til de riktige instansene. Reglene for pensjonen fra Nav er ikke de samme som reglene for pensjonsordningen gjennom jobben. Pensjon er dessuten mer enn alderspensjon. Det er derfor viktig å også ta høyde for det uforutsette så som sykdom og død.   

Hvilken pensjon og hvilke midler skal du leve av den dagen du slutter å jobbe?

Mange av kundene våre ser på formuen sin som pensjonen de skal leve av den dagen de slutter å jobbe. Det kan imidlertid være mye å tjene på å legge en pensjonsplan der du begynner i motsatt ende, nemlig ved å se på hva du kan gjøre for å påvirke alderspensjonen fra Nav og pensjonen gjennom arbeidsforhold. Riktige grep kan gi betydelig mer i pensjon, noe som i neste runde innebærer at du ikke trenger å bruke så mye av formuen din til livsopphold.  

Formues pensjonsteam bistår våre kunder med pensjon, les mer om hva vi kan hjelpe med her.

Når skal du starte uttak av pensjonene dine?

At pensjonene kan tas ut fleksibelt og fritt kombineres med annen inntekt innebærer at spørsmål om lønn vs. utbytte vs. pensjon stadig kommer opp. Det finnes selvsagt ikke noe fasitsvar, men det kan være mye å hente på å ta riktige valg. Det at pensjon for mange kan komme inn som en mulig ny inntektskilde allerede fra 62 års alderen, innebærer at alle bør gjøre en bevisst vurdering av dette.  

Har du eget firma og sitter «på begge sider av bordet» er fleksibiliteten ekstra stor i den forstand at du kan tilpasse inntekten slik at du får størst mulig effekt av de særskilte skattereglene på pensjon. Er du selvstendig næringsdrivende kan tidliguttak av alderspensjon være ekstra gunstig rent skattemessig. Dette fordi uttak av alderspensjon trigger et minstefradrag som du ikke har dersom du kun har næringsinntekt. Det er imidlertid viktig å også være oppmerksom på hvilke konsekvenser redusert lønns- eller næringsinntekt kan få for andre rettigheter fra Nav, så som for eksempel sykepenger, AAP eller uføretrygd.   

Skattemessige effekter av tidliguttak er noe vi i Formue pensjonsrådgivning normalt regner på i en individuell pensjonsrådgivning. Det er likevel viktig å ikke se seg blind på tallene, da det også er en rekke andre forhold som ikke lar seg tallfeste i kroner og ører. Det kan typisk være verdien av fleksibilitet eller arv til egne etterlatte. Verdier som oppleves ulikt, avhengig av din individuelle situasjon og forhold. Det viktigste uansett er at du tar et bevisst valg, og for å komme dit er det nødvendig med objektiv og personlig informasjon.  

Egen pensjonsavtale for deg med egen virksomhet?

Flere av kundene våre med egne virksomheter har beskjedne pensjonsordninger for de ansatte. Det kan skyldes at man driver i en bransje der de kollektive tjenestepensjonsordningene generelt ligger i det nedre sjiktet og at pensjonsordningen man har for de ansatte sånn sett er konkurransedyktig.

Les også: Hvordan bidra til at ansatte tar smarte pensjonsvalg.

Selv for deg som er privilegert ved å være sikret “pensjon” gjennom din formue, kan det ofte være klokt å etablere en egen pensjonsordning gjennom selskapet. Det er nemlig ingenting i veien for å etablere individuelle pensjonsordninger utenfor skatteloven for ansatte i et selskap. Denne type ordninger – såkalt driftspensjonsordninger – innebærer at den enkelte ikke får skattemessig påslag før midlene kommer til utbetaling, og som driftspensjonsberettiget får man heller ikke skatt på avkastning eller formuesskatt på midlene underveis. Det er svært stor handlingsfrihet når det gjelder innhold i slike avtaler. Dette er selvsagt en fordel, men fordrer at avtalen er utfyllende og godt gjennomarbeidet slik at det ikke senere oppstår uenighet om avtalens innhold og verdi